среда, 19 декабря 2012 г.

Новогодние «заманухи»


     В канун Нового года банки, предвкушая выплаты бонусов, премий и тринадцатых зарплат, повышают ставки по депозитам. Из 30 крупнейших банков такие предложения еще в ноябре появились у каждого третьего. Рост ставок зафиксировал и Центробанк: по его подсчетам, только за вторую декаду ноября максимальная средняя ставка по вкладам в рублях у топ-10 банков выросла до 9,51% годовых. Среди новогодних предложений банков, не входящих в число крупнейших можно встретить вклады и под 12,5% и выше, пусть и не у самых крупных банков. Впрочем, система страхования вкладов позволяет спокойнее смотреть на размер банка при выборе депозита. Но здесь следует иметь в виду, что, согласно действующему законодательству, доход по вкладам, проценты по которым превышают 9% в валюте и ставку рефинансирования ЦБ на 5% (сейчас 13,25% в рублях), облагается налогом. НДФЛ в 35% начисляется на разницу между полученным доходом и порогом.

     В целом повышенную доходность по вкладам банки предлагают преимущественно за счет капитализации процентов. Получается, что заявленная годовая ставка может и не вызвать вопросов у ЦБ (сегодня это 11,51% годовых), а вот эффективная ставка за рамки дозволенного выходит. Вдобавок мелкие банки привлекают клиентов путевками, розыгрышами призов и другими подарками. Самый распространенный вариант — это бесплатная дебетовая карта и мелкая сувенирка (кружки, брелоки, зонтики). Реже встречается электроника и бытовая техника:
     Это разнообразие предложений не дает покоя Сбербанку. Его можно понять: согласно данным АСВ, только за третий квартал этого года доля Сбербанка на рынке вкладов сократилась до 45,7%. Народ все чаще предпочитает ему предложения частных игроков. А тут еще Новый год с его традиционными акциями для вкладчиков. Вот зампред Сбербанка Белла Златкис и пожаловалась на конкурентов Игорю Шувалову. По ее мнению, банкам не мешало бы рассчитывать "полную стоимость вкладов", цитирует письмо Златкис газета "Известия".
Причем, по мнению Беллы Златкис, в расчет должны быть включены все дополнительные бонусы, которые получает вкладчик, вплоть до подарков и сувениров. По ее подсчетам, непроцентный подарок может увеличить доход по вкладу до 17% годовых. В АСВ к инициативе Сбербанка отнеслись неоднозначно. "В целом идея правильная. Вкладчикам и Центробанку было бы полезно знать, сколько составляет реальная доходность по вкладу. Но вот высчитывать в годовых процентах стоимость подарков мне представляется малореализуемой задачей, легко обходимой банками. Например, подарки будет дарить третье лицо, а не банк",— уверен замгендиректора АСВ Андрей Мельников.
     Зато расчет эффективной ставки по вкладам, как это давно принято у банков в случае с потребкредитами, не вводил бы в заблуждение клиентов тех банков, которые предлагают вклады с растущим процентом: по максимальной ставке процент начисляется только в последний период, а итоговая доходность получается меньше.
     Впрочем, даже если Сбербанк ничего не добьется своим предложением, в следующем году ему, как и остальным крупным игрокам, жить будет легче. Политика Центробанка сегодня направлена на постепенное охлаждение банковского пыла на рынке потребительского кредитования. Уже в первом квартале будущего года к банкам будут применяться новые требования по резервам и по достаточности капитала за кредиты с повышенными процентами. Так что банки либо сократят объем выдачи потребительских кредитов, либо понизят ставки. А такие изменения неизбежно отразятся на рынке вкладов: ставки по вкладам должны пойти вниз.
     Прибавим к этому планы Центробанка по ограничению в приказном порядке ставок по депозитам, а также повышенные отчисления в фонд страхования за повышенные проценты по вкладам. Общий тренд к снижению ставок в следующем году представляется вполне реальным. И возможно, щедрые новогодние предложения могут стать последней возможностью для россиян получить доход, перекрывающий инфляцию, и способ прост и проверен: открыть обычный вклад в банке.

Комментариев нет:

Отправить комментарий

Избранные

Реструктуризация долгов по кредитам гражданина РФ

      Когда с финансами туго, а платить кредиты надо, можно воспользоваться одним весьма полезным инструментом: реструктуризация д...