воскресенье, 22 апреля 2012 г.

Когда банк обязан вернуть незаконно полученные проценты по кредиту


Возврат банками незаконных процентов
Высший арбитражный суд РФ опубликовал обзор судебной практики за последнее время. Помимо массы интересных вещей, которые присутствуют в нем, там есть несколько моментов, которые показывают, как банкиры наживаются на вкладчиках, которым неведомы все уловки, порожденные их неуемным стяжательством.
Оказалось, что банки умело орудуют не только незаконными комиссиями, но и процентами по кредитам.  В случае, если заем выплачивается аннуитетными платежами, а затем досрочно погашается, банкиры умудряются оставить себе довольно кругленькую сумму абсолютно незаконно. Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по этому поводу это наглядно демонстрируют.

Аннуитетный платеж – самый популярный вид платежей при кредитовании физлиц. Это равный по сумме ежемесячный взнос в уплату задолженности по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга. Его особенность в том, что в начале срока проценты очень большие (они уплачиваются вперед), а погашения основного долга – маленькие. Если заемщик решит погасить кредит досрочно, то окажется, что он уплатил банку суммы, составляющие значительную долю от суммы кредита, но сам долг практически не уменьшился. При досрочном погашении эти проценты, уплаченные заемщиком вперед, становятся, по сути, необоснованным обогащением банка.
Значительную часть излишне уплаченных процентов можно вернуть – это право у заемщика возникает при досрочном погашении, в том числе при рефинансировании (перекредитовании). «Когда нет досрочного погашения, то проценты считаются уплаченными согласно договору. Но если была «досрочка», то в составе аннуитета могут оказаться излишне уплаченные проценты. Иными словами, заемщик за пользование кредитом, исходя из его фактического срока до погашения, переплатил», – пояснил в интервью изданию Slon начальник управления частного права ВАС Роман Бевзенко.
Как известно, при аннуитете проценты начисляются на остаток ссудной задолженности. Однако при досрочном погашении, разъясняет Бевзенко, это не мешает заемщику требовать часть процентов обратно. Позиция ВАС основана на требованиях статьи 809 ГК РФ, согласно которой проценты являются платой за пользование заемщиком суммой займа. Таким образом, проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, говорится в обзоре ВАС. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно.
Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут. Бевзенко замечает, что до сих пор мало кто задумывался о том, что из себя представляет аннуитетный платеж. «Многие идеализируют положение банков и думают, что банки как финансовые организации не нарушают закон», – замечает начальник юридического отдела Contrust Наталья Кашкина.
Рассчитать проценты, которые заемщик может вернуть, несложно. Надо взять сумму всех начисленных процентов в составе аннуитетных платежей за весь срок к погашению процентов и посчитать ту часть, которая пропорционально приходится на месяцы до фактического погашения. Общую сумму процентов банки указывают в графике платежей, который прилагается к кредитному договору. В случае, если кредит достаточно длинный, то сумма возврата может оказаться значительной.
Например, по ипотечному кредиту на сумму 2 млн рублей на срок 20 лет по ставке 13,75% заемщик должен уплатить банку проценты на общую сумму 3,9 млн руб. (кредитный калькулятор Сбербанка). При досрочном погашении, например, через три года, заемщик может вернуть 230 000 рублей или 26% от суммы всех уплаченных за 3-летний период аннуитетов.
В 2011 году, по данным ЦБ, заемщики досрочно погасили ипотечные кредиты на сумму 174 млрд руб. С учетом потребительского кредитования общая сумма досрочных погашений еще больше. Это существенный объем и не исключено, что масштаб претензий к банкам по возврату процентов при досрочном погашении может превзойти суммы претензий к банкам по возврату незаконных банковских комиссий.
По оценке вице-президента Ассоциации региональных банков Олега Иванова, количество исков потребителей к банкам через пару лет вырастет вчетверо и достигнет миллиона. С учетом разъяснений ВАС по возврату излишне уплаченных банку процентов по кредиту, прогноз не выглядит фантастическим.

Комментариев нет:

Отправить комментарий

Избранные

Реструктуризация долгов по кредитам гражданина РФ

      Когда с финансами туго, а платить кредиты надо, можно воспользоваться одним весьма полезным инструментом: реструктуризация д...