среда, 29 февраля 2012 г.

Избежать ипотечной «удавки» можно, но…


Ипотека. Повод сто раз подумать
Мировой финансовый кризис стал хорошим уроком для должников, но, как показала статистика, не все его хорошо усвоили. Итоги 2011 года показали, что в среднем просрочки по ипотеке составляют 3,3 процента от общего числа должников, причем, число валютных дефолтных заемщиков заметно возрасло. Кроме того, на протяжении минувшего года банки быстрее выдавали новые кредиты, чем погашались уже полученные, поэтому ипотека по-прежнему является повышенной зоной риска банковского кредитования.
Специалисты по финансовому рынку компании Penny Lane Realty решили обнародовать некоторые правила, которые в состоянии избавить часть заемщиков от попадания в ипотечную «удавку». 

Занимать надо в той валюте, в которой зарабатываешь
Учитывая уроки кризиса 2008 года, стоит напомнить о золотом правиле заимствований, которое работает безотказно на всех мировых рынках - занимай в той валюте, в которой зарабатываешь. «Валютные риски на сегодняшний день очень высоки, причем в нашей стране, учитывая специфику экономики - особенно, - говорит Роман Строилов, директор департамента частного и корпоративного кредитования Penny Lane Realty. - Я бы не советовал ни одному другу или клиенту мнимую экономию на возможном снижении курса валюты после оформления кредита, ведь риски роста курса в современном мире, как правило, значительно выше, чем падения».
Не надо занимать впрок
Трезво оценивайте свои возможности. Общепринятое правило - занимать такой объем средств, обслуживание которого не превышает 30% семейного бюджета. Правда, в России это правило практически не работает. «К сожалению, в нашей стране заемщики привыкли выплачивать от 50 до 70% своего семейного бюджета, что очень рискованно как для банкиров, так и для клиентов, - говорит Роман Строилов. - Связано это с исторически низкой финансовой грамотностью населения, которая в последнее время стала значительно выше. А также с надеждами на улучшения в перспективе, такими как повышение в должности, увеличение размера дохода и другими надеждами».
Улучшать жилищные условия лучше постепенно
В том случае, если заемщик проживает с родителями или в однокомнатной квартире, не стоит сразу переезжать в шикарные пятикомнатные апартаменты, взвалив на себя непосильную ношу. Куда разумнее перебраться из однокомнатной в двухкомнатную, после чего, успешно выплатив ипотеку и заработав себе положительную кредитную историю, получить новый ипотечный кредит уже на более выгодных условиях. Кроме того, не исключено, что к моменту оформления новой ипотеки улучшатся и условия в банках.
Необходимо внимательно изучить условия кредитного договора
Как это ни банально, но тщательное изучение условий кредитного договора способно оградить заемщика от массы неприятностей. Необходимо обратить особое внимание на все дополнительные расходы, которые в отдельных случаях могут достигать до 7% от суммы кредита ежегодно, помимо процентной ставки. Такие дополнительные расходы могут привести заемщика в затруднительную ситуацию.
Не стоит переоценивать объект
Немаловажно сотрудничество с профессиональными риэлторами и специалистами оценочных компаний. «Ни в коем случае нельзя доверяться лишь мнению продавца о стоимости объекта, если вы не являетесь участником рынка недвижимости, - обращает внимание Роман Строилов. - Само по себе приобретение переоцененного объекта неприятно психологически, но что еще страшнее - в случае очередного кризиса или даже дефолта заемщика в благоприятных экономических условиях объективная стоимость реализации объекта в виде залога может быть ниже на 30% от стоимости приобретения. При этом, по условиям кредитного договора заемщик обязан будет погасить эту задолженность - и это абсолютно законно».
Платежная дисциплина – основной гарант заемщика
Для кредитора крайне важно соблюдение платежной дисциплины. Платежи лучше вносить заблаговременно, желательно за 2-3 рабочих дня до установленной даты. Какие-либо дополнительные траты, крупные покупки стоит планировать также заблаговременно, четко рассчитав свои ежемесячные расходы и обязательства по уже полученному ипотечному кредиту.
Подушка безопасности актуальна не только для крупных фирм
Еще одно общепринятое правило финансово грамотных банковских клиентов современного мира – «подушка безопасности». «Разумным и экономически оправданным можно считать полугодовой запас ежемесячных платежей по ипотечному кредиту, - рассказывает Роман Строилов. - Только после накопления такого объема средств я бы рекомендовал вносить по возможности досрочные платежи. При этом, держать эти средства лучше на депозите банка кредитора, в той валюте, в которой оформлен ипотечный кредит, что позволит уберечь вас от валютных рисков. Заемщики порой ошибочно полагают, что раз на протяжении, к примеру, одного года или двух, они вносили платежи в счет досрочного погашения кредита, то в затруднительной ситуации это сможет им помочь. К сожалению, нет. А вот полугодовой запас средств, которые смогут обеспечить бесперебойное выполнение принятых на себя обязательств, позволит пережить затруднительную ситуацию».
В любом случае прежде, чем взваливать на себя груз ипотечного кредита стоит десять раз подумать. Если вдруг что-то произойдет с вашей работой или с вами, на снисхождение и понимание со стороны банка рассчитывать не стоит - это не благотворительная организация. Это машина, которая работает исключительно ради получения прибыли, и которая не намерена ни при каких условиях потерять хотя бы копейки из своих барышей.

Комментариев нет:

Отправить комментарий

Избранные

Реструктуризация долгов по кредитам гражданина РФ

      Когда с финансами туго, а платить кредиты надо, можно воспользоваться одним весьма полезным инструментом: реструктуризация д...